界面新聞記者 | 苗藝偉

界面新聞編輯 | 江怡曼

11月28日，由AIF聯(lián)盟、消費金融服務(wù)聯(lián)盟（重慶）在重慶悅來國際會議中心聯(lián)辦的“2024數(shù)字產(chǎn)業(yè)生態(tài)伙伴大會——金融安全論壇”上，我國首份《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告》（以下簡稱《報告》）正式發(fā)布，揭開了我國金融黑灰產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展背后深刻的社會原因，以及行業(yè)的應(yīng)對策略。

金融黑灰產(chǎn)三年增長超10倍

在由馬上消費研究院與西南政法大學(xué)聯(lián)合研究撰寫的這份《報告》中指出，金融黑灰產(chǎn)是防范化解金融風(fēng)險的重大挑戰(zhàn)之一。金融黑灰產(chǎn)是指與金融領(lǐng)域相關(guān)的，利用非法手段牟取利益，行走在法律邊緣或者有明顯違反法律法規(guī)的一整套攪亂金融市場秩序的"產(chǎn)業(yè)鏈"。它通常包括非法代理維權(quán)、反催收、有組織逃廢債、惡意投訴、征信修復(fù)、非法代理退保、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、貸款中介欺詐、盜取賬號、仿冒網(wǎng)站和 App 等行為。不僅侵害了消費者隱私和財產(chǎn)安全，還會破壞金融生態(tài)和危害金融安全，更會擾亂金融市場秩序和社會穩(wěn)定。

《報告》指出，自2021年起金融黑灰產(chǎn)快速發(fā)展，增長了10倍之多，造成財產(chǎn)損失達百億級，其表現(xiàn)形式多元復(fù)雜，發(fā)展態(tài)勢連點成面，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺肆意擴張，已經(jīng)演變成為了一個有組織、有計劃、有技術(shù)、有勾連的行為。如果不施以嚴(yán)格管控并加以治理，金融黑灰產(chǎn)的組織規(guī)模有繼續(xù)擴大之勢，疊加非法所得劇增和新興技術(shù)加持，對其發(fā)現(xiàn)、判斷和處置的難度也在指數(shù)級增加。

《報告》披露，2023年互聯(lián)網(wǎng)平臺惡意刷量信息占比中，來自直播平臺的占比約40%，排名第一，其次是內(nèi)容平臺，占比38.41%，此外，電商平臺占比18.78%，以及應(yīng)用下載平臺占比2.45%。

國家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)計，2023年一季度，監(jiān)管部門共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費投訴104909件，同比增長50.8%。部分金融機構(gòu)反饋，約三成比例為惡意投訴，且此類現(xiàn)象已然廣泛存在于各類別的金融活動中，嚴(yán)重擾亂金融秩序，并逐步演變?yōu)檎麄€金融行業(yè)的痛點難點問題。

揭示黑灰產(chǎn)背后社會經(jīng)濟因素

界面新聞記者注意到，《報告》還從需求側(cè)和供給側(cè)深入分析了我國金融黑灰產(chǎn)業(yè)增長迅速背后深刻的社會經(jīng)濟因素。

《報告》指出，從需求側(cè)來看，伴隨新冠疫情、經(jīng)濟下行等大環(huán)境影響，越來越多消費者陷入債務(wù)困境，出現(xiàn)還款能力和還款意愿下降的情況。減免費用、延期還款、刪除逾期征信記錄呈現(xiàn)出巨大的市場需求。

2018-2020年，伴隨三年“掃黑除惡”專項行動的開展，絕大多數(shù)游走于法律邊緣的金融營銷、催收機構(gòu)被依法打擊、取締。伴隨2020年新冠疫情的突然爆發(fā)，疊加互聯(lián)網(wǎng)短視頻社交軟件興起，大量前金融輔助行業(yè)中的營銷、催收人員，利用所掌握的金融知識，迅速轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑创呤諡榈湫痛淼暮诨耶a(chǎn)組織。

在消費者自我保護意識不足，具有較強債務(wù)優(yōu)化、逾期征信處理需求的背景下，慫恿消費者委托其進行維權(quán)活動，或通過電信網(wǎng)絡(luò)和社交平臺展開詐騙行為或相關(guān)違法違規(guī)活動。

從供給側(cè)來看，近年來持牌金融機構(gòu)積極響應(yīng)國家和監(jiān)管部門要求，在征信管理、費用定價、個人信息保護、營銷宣傳、信息披露，催收管理等各方面做了大量工作。但仍有部分金融機構(gòu)出現(xiàn)高利貸、暴力催收、虛假宣傳、誘導(dǎo)過度借貸等現(xiàn)象，對行業(yè)聲譽產(chǎn)生了惡劣影響。一些借款人因此產(chǎn)生不還款有理的錯誤認(rèn)可，對不合理投訴有錯誤的道德正確感，加劇了投訴的泛化。

此外，當(dāng)前在營銷催收等領(lǐng)域僅有原則性規(guī)定，實操缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易導(dǎo)致金融機構(gòu)與消費者由于認(rèn)知差異產(chǎn)生糾紛，給金融黑灰產(chǎn)的形成以可乘之機。從政策環(huán)境來看，在"以人民為中心"的消保工作理念下，國家各部門對消費者保護工作的重視程度達到了空前高度，但在實踐中卻存在無條件地偏向客戶和消費者，導(dǎo)致監(jiān)管、政府、社會、媒體、公眾形成“有投訴就是問題”的理念，在一定程度上使得金融黑灰產(chǎn)游走在法律邊緣，借消保名義行非法之實。

最后，該《報告》建議，伴隨關(guān)注度和必要性的逐步加強，基于金融黑灰產(chǎn)治理的研究與探討層出不窮，但仍存在著一些局限性和片面性，全面系統(tǒng)性的研究尚有空白地帶。可以給出的可行性和創(chuàng)新性的參考建議包括：一是注重規(guī)劃引領(lǐng)，強化頂層設(shè)計和上下聯(lián)動，二是健全法律法規(guī)，明確法律定性和識別標(biāo)準(zhǔn)，三是完善商事制度，限制準(zhǔn)入準(zhǔn)營和廣告營銷，四是創(chuàng)新監(jiān)督管理，推動調(diào)解機制和消保評價，五是完善征信提報，明確信息錄入和執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，六是加強政企聯(lián)動，推進開展專項和聯(lián)盟打擊，七是推動警示教育，深化金融知識及政策宣教。