界面新聞記者 | 何柳穎

界面新聞編輯 | 王姝

近日，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行被監(jiān)管部門罰款140萬元，處罰理由包括對非營銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)，將存款考核指標(biāo)下達(dá)至個人等。

對于違規(guī)吸收存款亂象，監(jiān)管機構(gòu)幾度發(fā)文厘清合規(guī)界線。2010年，原銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于規(guī)范市場競爭、嚴(yán)禁高息攬存的通知》，其中明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得設(shè)立存款單項考核和獎勵辦法，不得對非營銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)，不得把存款考核指標(biāo)分解下達(dá)給個人，不得將存款考核指標(biāo)與員工個人薪酬及行政職務(wù)安排掛鉤。

但從處罰案例以及采訪情況來看，全民營銷等“花式”攬儲行為屢見不鮮，各行對于存款考核指標(biāo)的下達(dá)也有不少差異。

因違規(guī)下達(dá)存款考核指標(biāo)處罰屢現(xiàn)

國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)近日披露，對浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行股份有限公司罰款140萬元，主要違法違規(guī)行為包括對非營銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)，將存款考核指標(biāo)下達(dá)至個人，以贈送實物方式吸收存款；對公貸款管理不審慎等。

同時，對三位相關(guān)負(fù)責(zé)人人處以警告。其中對時任嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長鐘永明處以警告，理由是對非營銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)，將存款考核指標(biāo)下達(dá)至個人，以贈送實物方式吸收存款。2023年8月23日，鐘永明因工作變動原因已提出辭去該行董事、行長職務(wù)。

公開資料顯示，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行成立于2009年，法人為柳枝青，目前最大股東為杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，持股40%。該行是由杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行主發(fā)起設(shè)立的具有獨立法人資格的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，注冊資本2億元，總行設(shè)在浙江省嘉善縣，目前該行共有西塘、姚莊、陶莊、天凝、大云、城西、惠民七家支行。

界面新聞記者留意到，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2023年存貸款余額出現(xiàn)了大幅增長。年報信息顯示，該行2023年存款余額從23.93億元增加至31.47億元，增幅31.51%；貸款余額也從26.69億元增加至32.08億元，增幅20.21%。

而在2022年，該行存款余額、貸款余額同比增幅僅分別為0.04%、7.95%。

存貸規(guī)模的增長也帶動了浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行營收與利潤增長。2023年，該行營業(yè)收入為1.33億元，較去年同比增長17.67%；營業(yè)利潤為5524萬元，同比增長11.42%。而在2022年，營業(yè)收入同比增幅僅為7.71%，營業(yè)利潤更是同比下滑3.69%。

值得注意的是，近年來，監(jiān)管機構(gòu)幾度發(fā)文明確不得違規(guī)吸收存款。

除上述《關(guān)于規(guī)范市場競爭、嚴(yán)禁高息攬存的通知》之外，2018年，原銀保監(jiān)會聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》（下稱“《通知》”），其中明確，商業(yè)銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款。

《通知》還強調(diào)，商業(yè)銀行不得設(shè)立時點性存款規(guī)模考評指標(biāo)，也不得設(shè)定以存款市場份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評指標(biāo)，分支機構(gòu)不得層層加碼提高考評標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求。

《通知》指出，銀行保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)督促并指導(dǎo)銀行落實有關(guān)要求，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行違反本通知規(guī)定的，按照違反審慎經(jīng)營規(guī)則，依據(jù)有關(guān)規(guī)定及時采取監(jiān)管措施。

但違規(guī)攬儲行為依然屢見不鮮，相關(guān)處罰案例不在少數(shù)。

2024年8月，國家金融監(jiān)督管理總局溫州監(jiān)管分局對一大行溫州市分行罰款35萬元，同時對時任該行個人金融部總經(jīng)理處以警告，處罰理由正是“向非營銷部門下發(fā)存款考核任務(wù)”。

同月，國家金融監(jiān)督管理總局衢州監(jiān)管分局對浙江常山農(nóng)村商業(yè)銀行罰款290萬元，同時對兩位相關(guān)負(fù)責(zé)人人處以警告。主要違法違規(guī)事實包括：公司治理不規(guī)范；關(guān)聯(lián)交易管理不審慎；違規(guī)設(shè)立時點性存款考核指標(biāo)，向非營銷部門及員工下達(dá)存款考核指標(biāo)等。

2024年11月，浙江溫嶺農(nóng)村商業(yè)銀行亦被罰款130萬元，處罰理由包括違規(guī)設(shè)定時點性存款規(guī)?？己酥笜?biāo)、通過不正當(dāng)方式吸收存款。

各行考核與否有差異

據(jù)界面新聞記者采訪了解，對于非營銷部門，是否設(shè)存款考核指標(biāo)各行有不少差異。

某一線城市農(nóng)商行告訴界面新聞記者，無論是平時還是時點，非業(yè)務(wù)崗都沒有存款指標(biāo)的要求。

某國有行人士告訴界面新聞記者，“對于非營銷部門而言，會鼓勵，但沒有規(guī)定必須要有多少存款，若能完成會有績效獎勵，若沒有就不發(fā)獎勵，但也不會額外扣錢。”

某大型股份制銀行人士告訴界面新聞記者，非營銷部門沒有存款考核指標(biāo)，“但有時業(yè)務(wù)壓力大的時候，銀行也會號召大家一起推薦客戶，或者增加資金，會適當(dāng)給一定目標(biāo)”。

至于任務(wù)是否會下發(fā)至個人，上述股份行人士補充稱，“營銷部門的考核任務(wù)一般會到個人，因為業(yè)務(wù)隊伍本來就有考核指標(biāo)，這一指標(biāo)也會與績效部分工資掛鉤，非營銷部門則一般很少到個人。”

相較于此，中小銀行尤其是一些縣域銀行的年底沖刺壓力更甚，高息攬儲、全民營銷等“花式”攬儲手段頻現(xiàn)。

某縣級農(nóng)商銀行人士告訴界面新聞記者，其所在行會對非營銷部門下達(dá)存款指標(biāo)，尤其是現(xiàn)在開門紅階段，任務(wù)會分配到具體每個人，指標(biāo)也會和每個人的績效掛鉤，業(yè)績表現(xiàn)不好的話會被扣工資。

對非營銷部門下發(fā)存款指標(biāo)，將存款指標(biāo)下發(fā)個人，并與績效掛鉤，顯然與上述《關(guān)于規(guī)范市場競爭、嚴(yán)禁高息攬存的通知》相悖。但在現(xiàn)實層面，銀行之間的競爭持續(xù)上演，爭搶業(yè)務(wù)份額完成個人KPI也是行業(yè)普遍現(xiàn)象。有受訪專家坦言，部分規(guī)定難以落實。

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼向界面新聞記者表示，商業(yè)銀行是商業(yè)機構(gòu)，分任務(wù)、下指標(biāo)很正常，是銀行經(jīng)營管理的具體行為，問題是如何科學(xué)地分配任務(wù)、考核評價。

“無論是在‘開門紅’階段還是在平時，商業(yè)銀行都應(yīng)平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范的關(guān)系，處理好短期利益和長期利益的關(guān)系，給分支機構(gòu)下達(dá)的考核任務(wù)、業(yè)績指標(biāo)應(yīng)科學(xué)合理，讓基層機構(gòu)和員工‘跳起來夠得著’。基層機構(gòu)和員工要端正認(rèn)識，堅守底線，采取依法合規(guī)的方式完成任務(wù)指標(biāo)。”董希淼同時建議，銀行也應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)。