11月28日，馬上消費(fèi)研究院與西南政法大學(xué)聯(lián)合研究撰寫的《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）在2024數(shù)字產(chǎn)業(yè)生態(tài)伙伴大會(huì)——金融安全論壇上正式發(fā)布。

《報(bào)告》指出，當(dāng)前，金融黑灰產(chǎn)治理以監(jiān)管部門和司法部門為核心，以金融機(jī)構(gòu)自發(fā)協(xié)作為主體，創(chuàng)新與合規(guī)并行，初步形成了一套全域覆蓋、相對(duì)完善的管控體系，對(duì)金融業(yè)健康有序發(fā)展發(fā)揮了積極的促進(jìn)作用。

所謂金融黑灰產(chǎn)，全稱金融黑色及灰色產(chǎn)業(yè)，是指與金融領(lǐng)域相關(guān)的，利用非法手段牟取利益，行走在法律邊緣或者有明顯違反法律法規(guī)的一整套攪亂金融市場(chǎng)秩序的“產(chǎn)業(yè)鏈”。

當(dāng)前，金融黑灰產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)界定不清晰，尚未形成明確的分類分級(jí)。但從違法程度來看，金融黑灰產(chǎn)大體可分為兩類，即異常維權(quán)類和敲詐勒索類。其中，異常維權(quán)類主要包括非法代理維權(quán)、反催收、有組織逃廢債、惡意投訴、征信修復(fù)、非法代理退保等細(xì)分類型，另一種則主要包括電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、貸款中介欺詐、仿冒網(wǎng)站和App等細(xì)分類型。這些行為不僅侵害消費(fèi)者隱私和財(cái)產(chǎn)安全，也會(huì)破壞金融生態(tài)和危害金融安全，更會(huì)擾亂金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

《報(bào)告》顯示，自2021年起，金融黑灰產(chǎn)快速發(fā)展，增長(zhǎng)了10倍之多，造成財(cái)產(chǎn)損失達(dá)百億級(jí)。其表現(xiàn)形式多元復(fù)雜，發(fā)展態(tài)勢(shì)連點(diǎn)成面，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)肆意擴(kuò)張，已經(jīng)演變成一個(gè)有組織、有計(jì)劃、有技術(shù)、有勾連的行為。如果不施以嚴(yán)格管控并加以治理，其組織規(guī)模有繼續(xù)擴(kuò)大之勢(shì)，疊加非法所得劇增和新興技術(shù)加持，對(duì)其發(fā)現(xiàn)、判斷和處置的難度也在指數(shù)級(jí)增加。

對(duì)于金融黑灰產(chǎn)治理的挑戰(zhàn)，《報(bào)告》認(rèn)為，主要包括：缺乏頂層設(shè)計(jì)，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)不夠完善；缺少有力抓手，黑灰產(chǎn)法律定性模糊；權(quán)責(zé)界定不清，金融機(jī)構(gòu)難溯源取證；技術(shù)迭代升級(jí)，黑灰產(chǎn)攻防壓力倍增；證據(jù)收集困難，政企未形成治理合力；客戶素養(yǎng)匱乏，權(quán)益保護(hù)尚存在不足等。

因而，《報(bào)告》認(rèn)為，當(dāng)前，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享和保護(hù)、技術(shù)可信治理和依法合規(guī)管控成為金融黑灰產(chǎn)治理的基礎(chǔ)保障，這要求構(gòu)建多方共治、立體式全鏈條AI欺詐治理體系。例如，要以數(shù)據(jù)為核心，構(gòu)建起跨主體間安全共享與聯(lián)合攻防的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；推進(jìn)建設(shè)多模態(tài)大模型技術(shù)防御體系。與此同時(shí)，要加強(qiáng)行業(yè)協(xié)同，匯聚合力實(shí)施精準(zhǔn)打擊。在政策層面，需要持續(xù)推進(jìn)相關(guān)政策法規(guī)制定，積極開展消費(fèi)者教育宣傳工作，大力打擊金融黑灰產(chǎn)違法犯罪活動(dòng)。

馬上消費(fèi)金融常務(wù)副總經(jīng)理蔣寧以該公司推出的金融大模型“天鏡”舉例稱，大模型生成式AI在輔助內(nèi)容生產(chǎn)的同時(shí)也給金融安全帶來了巨大挑戰(zhàn)，假單據(jù)、假人臉、假數(shù)據(jù)等現(xiàn)象頻出?！疤扃R”2.0針對(duì)這些安全隱患專門研發(fā)了對(duì)抗學(xué)習(xí)技術(shù)，將多模態(tài)的技術(shù)進(jìn)行深度融合，把聲音、文字、視頻等多維度信息整合，構(gòu)建全新的對(duì)抗學(xué)習(xí)防偽新體系，全方位、多層次地有效提升金融安全防護(hù)能力，為金融行業(yè)的穩(wěn)定與安全保駕護(hù)航。

《報(bào)告》強(qiáng)調(diào)，在金融黑灰產(chǎn)治理上要注重規(guī)劃引領(lǐng)，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)和上下聯(lián)動(dòng)，同時(shí)要健全法律法規(guī)，明確法律定性和識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)。《報(bào)告》還認(rèn)為，還應(yīng)完善商事制度，限制準(zhǔn)入經(jīng)營和廣告營銷，加強(qiáng)政企聯(lián)動(dòng)，推進(jìn)開展專項(xiàng)和聯(lián)盟打擊等。