界面新聞記者 | 呂文琦

界面新聞編輯 | 江怡曼

近日，有媒體報道，2014年王先生為妻子購買了年繳費近7000元的十年期保單，但發(fā)生疾病時卻發(fā)現(xiàn)該保險無法理賠。

王先生購買的是名為“華夏福臨門年金保險”的分紅型保險，且附加了重大疾病和住院費用補償醫(yī)療險。其中年金保險和重大疾病險的繳費期為十年，而醫(yī)療險則為一年期產(chǎn)品，需要每年續(xù)費，年保費在360元。

根據(jù)相關(guān)報道，王先生不能理賠的原因有二，一是妻子所患疾病的理賠責(zé)任不在當(dāng)前生效的年金險和重疾險之列；二是可以理賠的住院費用補償醫(yī)療保險因此前未能按時交費而失效。

保險公司相關(guān)工作人員表示，去年保費繳納銀行劃賬期間，王先生卡內(nèi)余額不足，保單現(xiàn)價墊交?？蛻粢蛭醇皶r補足前期墊交保費，且卡內(nèi)余額不足，導(dǎo)致繳費失敗。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格向界面新聞表示，在王先生的案例中，保險公司和業(yè)務(wù)員存在失職，沒有及時向客戶提醒保單情況。

在附加險的設(shè)計上，龍格表示，一般而言，保險公司設(shè)計附加險不會超出主險的繳費期限，待主險繳費完成后，客戶想繼續(xù)獲得保障，可重新投保?！巴跸壬陌咐猩婕暗母郊与U可以持續(xù)續(xù)保出發(fā)點是好的，但是保險公司應(yīng)該做好續(xù)保的銜接工作?！?/p>

因保險公司工作人員未能及時提醒和客戶疏忽導(dǎo)致的保單失效時有發(fā)生，若未能及時繳付保費，客戶還有什么辦法維持保單生效？

一般而言，存在現(xiàn)金價值的保單會有自動墊交功能。當(dāng)投保人沒有按時交納續(xù)期保險費，而保單當(dāng)時已經(jīng)具有足夠的現(xiàn)金價值時，保險公司以現(xiàn)金價值自動墊交保險費，從而使保單繼續(xù)有效。相當(dāng)于投保人向保險公司貸款交納保費。

上海蘭迪律師事務(wù)所高級合伙人陳禹彥向界面新聞表示，已失效保單可在一定期限內(nèi)申請保單復(fù)效，復(fù)效申請的保留期限一般為兩年。不過復(fù)效時需要申報身體健康狀況變化，同時繳納欠繳的保費及利息。

值得一提的是，從網(wǎng)上披露的保單詳情來看，王先生購買的住院醫(yī)療附加險保額僅5000元，但保費自2022年起，漲到了520元，這也意味著繳納十年保費可獲得的理賠金額低于保費。

龍格指出，這樣累計保費高于保額的倒掛存在不合理之處，對于客戶的保障亦有限。后期隨著百萬醫(yī)療險和惠民保等杠桿率更高產(chǎn)品的推出，客戶可選擇更換自己所持有的住院醫(yī)療險。