從好萊塢山、太平洋海濱度假區(qū)到加州理工學(xué)院所在的文化名城帕薩迪納 …… 近來襲擊美國加利福尼亞州南部洛杉磯縣及周邊地區(qū)的山火愈燒愈烈，上萬座房屋、商店等建筑已經(jīng)被毀，財(cái)產(chǎn)損失難以估量。

加州山火是每年 " 例常 "，且破壞程度漸趨升級(jí)，沖擊美國的保險(xiǎn)業(yè)。因?yàn)榛馂?zāi)賠付風(fēng)險(xiǎn)過高，不少保險(xiǎn)公司對(duì)加州房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)唯恐避之不及。

風(fēng)險(xiǎn)高 難獲保

本周燃起的這波山火重災(zāi)區(qū)之一是位于太平洋海岸和圣莫尼卡山之間的高檔社區(qū)帕西菲克帕利塞茲。這里房價(jià)高昂，不過已被加州政府列為加州南部 5 個(gè)山火風(fēng)險(xiǎn)最大地區(qū)之一。正因如此，它也是美國房屋保險(xiǎn)覆蓋率最低的地區(qū)之一。

據(jù)《舊金山紀(jì)事報(bào)》報(bào)道，美國 " 州農(nóng)場(chǎng)保險(xiǎn)公司 " 去年決定對(duì)加州 7.2 萬座獨(dú)棟房和公寓房停保，此舉意味著它放棄了在帕西菲克帕利塞茲房屋保險(xiǎn)市場(chǎng)近七成份額。

在美國，買房人購買房屋保險(xiǎn)是常規(guī)操作，以保障房屋遭遇意外事故或?yàn)?zāi)害時(shí)得到賠償，彌補(bǔ)財(cái)產(chǎn)損失。

加州是美國人口最多、房價(jià)最高的州，但野火、山洪、風(fēng)暴等極端天氣災(zāi)害多發(fā)。也正因此，近年來，不少大型保險(xiǎn)公司取消了在加州的房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

不包括洛杉磯地區(qū)本周燃起的山火，加州歷史上最具破壞性的 20 起野火中，大多數(shù)發(fā)生在 2015 年以后。

與之相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)象是，在加州 " 火災(zāi)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū) " 買房的業(yè)主越來越難獲得和負(fù)擔(dān)房屋保險(xiǎn)。據(jù)美聯(lián)社報(bào)道，2023 年，在加州保險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的 12 家大型保險(xiǎn)公司中，有 7 家暫?；蛳拗圃诩又莺炗喰碌姆课荼ｋU(xiǎn)保單。

損失大 不夠賠

在無法正常獲取傳統(tǒng)商業(yè)房屋保險(xiǎn)情況下，業(yè)主們要么放棄購買保險(xiǎn)，要么選擇加入加州政府推出的 " 公平保險(xiǎn)準(zhǔn)入要求計(jì)劃 "（FAIR）。這是州政府給 " 無保險(xiǎn)業(yè)主 " 提供的有限保險(xiǎn)項(xiàng)目，但理賠范圍僅限于最基本的財(cái)產(chǎn)損失，賠付金額上限為 300 萬美元。許多業(yè)主僅僅為了房屋貸款通過審批而購買該保險(xiǎn)，而就這波山火損毀的許多房產(chǎn)及其附帶財(cái)物價(jià)值而言，F(xiàn)AIR 賠付的金額可能難以補(bǔ)償業(yè)主損失。

保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益團(tuán)體 " 投保人聯(lián)合會(huì) " 執(zhí)行總監(jiān)艾米 · 巴赫說，有些 FAIR 保單堪稱 " 雞肋 "，因?yàn)閮H賠付被燒毀財(cái)物折舊后的 " 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值 "，而不是購買替換產(chǎn)品產(chǎn)生的全部費(fèi)用。

加州政府最初推出 FAIR 項(xiàng)目，只是把它當(dāng)作臨時(shí)性解決方案，但事實(shí)是越來越多加州人依賴于它，因?yàn)閯e無選擇。FAIR 項(xiàng)目下簽訂的居住用房屋保單在 2020 年至 2024 年間翻了一番有余，已接近 45.2 萬份。

現(xiàn)在的擔(dān)心是，這波山火造成的房屋損失會(huì)不會(huì)大到拖垮整個(gè) FAIR 項(xiàng)目？

按照美聯(lián)社介紹，這一項(xiàng)目資金來源主要是投保人交的保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)公司也需投入一定資金，以協(xié)助維持運(yùn)營并防止項(xiàng)目破產(chǎn)時(shí)無法償債。加州一項(xiàng)新出臺(tái)法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司可要求州政府批準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率，以籌集對(duì)項(xiàng)目實(shí)施破產(chǎn)救助時(shí)所需資金。

FAIR 項(xiàng)目發(fā)言人希拉里 · 麥克萊恩說，確定這波山火所致財(cái)產(chǎn)損失可能需要花費(fèi)數(shù)年時(shí)間，不過預(yù)估該項(xiàng)目應(yīng)該 " 賠得起 " 客戶，網(wǎng)上質(zhì)疑 FAIR 賠付能力的謠言不可信。

按照去年向加州議會(huì)所做匯報(bào)，該項(xiàng)目約有 7 億美元現(xiàn)金在手，以及 25 億美元的 " 再保險(xiǎn) " 資金，即保險(xiǎn)公司為自己所投保險(xiǎn)，通常為了在面臨巨額賠付時(shí)獲得補(bǔ)償。

松監(jiān)管 保費(fèi)漲

國際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu) DBRS 晨星公司分析師估算，就受保財(cái)產(chǎn)而言，洛杉磯地區(qū)這場(chǎng)山火可能造成逾 80 億美元損失，超過加州 2018 年 " 伍爾西 " 山火造成的逾 60 億美元損失。摩根大通 9 日更新的損失估算則高達(dá) 200 億美元。

穆迪評(píng)級(jí)公司分析師說，考慮到災(zāi)區(qū)有眾多高價(jià)值房屋與商業(yè)機(jī)構(gòu)，其受保財(cái)產(chǎn)損失可達(dá)數(shù)十億美元甚至上百億美元，而數(shù)家保險(xiǎn)公司停止在 " 高風(fēng)險(xiǎn)區(qū) " 開展房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)對(duì)加州整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生廣泛負(fù)面影響，包括保費(fèi)上漲、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)獲取渠道萎縮等。

為了緩解本州災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)集中地區(qū)房產(chǎn) " 獲保難 " 問題，過去一年中，加州通過修訂多項(xiàng)相關(guān)法規(guī)放寬對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，比如一項(xiàng)本月生效的新規(guī)允許保險(xiǎn)公司在設(shè)定保費(fèi)時(shí)將當(dāng)下或未來的氣候變化風(fēng)險(xiǎn)因素考慮在內(nèi)。

一些州議員 9 日提出一項(xiàng)議案，將允許 FAIR 項(xiàng)目在出現(xiàn)流動(dòng)資金不足問題時(shí)發(fā)行 " 災(zāi)難債券 " 籌款。

（羊城晚報(bào) · 羊城派綜合新華社等）